Herfst is het seizoen om je schulden onder de loep te nemen
De herfst is het seizoen dat zich niet alleen kenmerkt door vallende blaadjes en warme chocolademelk, waar we massaal spontaan zin in krijgen. Het is ook het seizoen waarin veel mensen zich bevinden tussen hangen en wurgen wat betreft inkomen en uitgaven.
Vakanties zijn ten einde en scholen weer begonnen. De rekeningen van vakantie uitgaven via creditcards of leningen komen binnen en moeten worden afgelost.
Studenten hebben kamers moeten inrichten, collegegeld en nog veel meer moeten betalen voor de start van het nieuwe schooljaar.
Ouders maakten hoge kosten voor nieuwe schoolboeken en kleren voor schoolgaande kinderen.
Misschien heb je net een nieuwe baan of auto aangeschaft of ben je zelfs verhuisd als frisse nieuwe start na de zomer.
De feestdagen lijken nog ver weg genoeg om je niet druk te maken over de kosten die dat weer met zich meebrengt.
Het leven vieren
Hoewel ik denk dat het leven gevierd moet worden en ik dat zelf uitgebreid doe, ben ik ook een fan van schuldenvrij leven. Vakantie vieren doe ik veel en graag, maar alleen als ik daar geld voor heb. Ik geef niet meer uit dan ik daarvoor heb gereserveerd. Wat ook inhoud dat de creditcard alleen mee gaat voor het geval ik alles kwijtraak, wat me een keer is overkomen in Oostenrijk. Ik om nooit in de verleiding hem te gebruiken voor impuls aankopen.
Is dat bij jou wel het geval, zou je daar afspraken met reisgenoten over kunnen maken of je kaart beschermen met inloggegevens die je bij het thuisfront achterlaat en pas krijgt als je daar meld dat je de boel kwijt bent.
Op het moment dat ik als financieel adviseur bij het eerste gezin kwam waar ik hoorde dat zij elk jaar een lening afsluiten voor de vakantie, was ik met stomheid geslagen. Daar had ik werkelijk nog nooit van gehoord. Later kwam ik er natuurlijk achter dat heel veel gezinnen dit doen.
Niet alleen vakanties, maar ook feesten, jubilea, verhuizingen en scholen zijn voor veel mensen redenen voor het afsluiten van leningen, het later betalen van lopende rekeningen en maximaal benutten van limieten op credit cards en roodstand bij de banken.
Met schulden hoef je niet te leren leven
Schulden hebben staat niet gelijk aan levenslang rekenend opstaan en naar bed gaan. Ook niet als je een klein budget hebt.
Je kan op elk moment van je leven beginnen met schulden af te lossen. Als je hebt gewacht tot het juiste moment, zie dit artikel dan als dat moment. Ik nodig je uit om vandaag te beginnen van afbetalen van schulden. Ongeacht wat je budget is. Als je daarbij wat hulp kan gebruiken, wordt dan lid van de besloten Facebookgroep waar je in alle veiligheid alle vragen kan stellen, je verhaal kwijt kan en steun kan vinden. Ik zal daar zelf ook op vaste tijden zijn voor een live Q&A sessie, om mijn uitnodiging kracht bij te zetten als Budget Coach.
Niets is makkelijk, ook schulden aflossen niet
Het afbetalen van schulden is moeilijk. Het kost tijd, een juiste mindset en motivatie. Een heel hardnekkig stemmetje zal je vaak genoeg toeschreeuwen: ‘Waar betaal je voor? Je hebt het al gehad, genuttigd, het item is alweer aan vervanging toe.. Je betaalt wel, maar je ziet er op dat moment niets voor terug.’
Zeker als je een klein budget hebt, eist het echte offers en mentale standvastigheid. Je zult je eraan vast moeten houden, niet van je doel af laten leiden, door de hoogte en dieptepunten moeten gaan. En geloof me, die dieptepunten zullen er genoeg zijn.
Maar er is ook een andere kant aan een vrouw op eigen benen: Jij kán dit! Jij kan dit 100%. Door een combinatie te vinden waarin je je inkomen vergroot en je uitgaven beperkt, het systeem te bevechten en tegen alle verwachtingen in (gek genoeg voornamelijk van jezelf, heus) te slagen in jouw missie een schuldenvrij leven te leiden.
Stap 1: Haat niet de speler, haat het spel
Feit: Als je niet tot de rijke 1% hoort, is het Europese financiële systeem je vriend niet. Waarom zeg ik Europees? We mogen toch ondertussen wel concluderen dat het Nederlandse systeem flink op de tocht staat door inmenging van Brussel.
De toename van de ‘gig economie’ in Nederland zorgt voor onderbetaling en extreme opoffering van de steeds groter groeiende groep freelancers en zzp-ers. Door onder de prijs hun diensten en producten aan te bieden, hopen steeds meer freelancers en zzp-ers opdrachten binnen te slepen, waarvoor ze vervolgens offers moeten brengen in tijd, materiaal en veiligheid’.
Inspraak in onderwijskosten is er niet, maar laat mensen wel diep in de schulden zakken. Salarissen gaan nauwelijks omhoog en anno 2017 is het, heel schandalig, nog steeds niet gelukt de salarissen van mannen en vrouwen in dezelfde functies gelijk te trekken.
Het gat tussen arm en rijk wordt al decennia alleen maar groter en met het huidige regeerakkoord is voornamelijk Jan Modaal de pineut. Ook dat is trouwens niet sinds gisteren bekend.
Niets van bovenstaande is jouw schuld. We zitten nu eenmaal vast in een systeem dat de individuele arbeider tegenwerkt.
Het is makkelijker gezegd dan gedaan, maar probeer toch om niet ten onder te gaan aan de last van schulden. Schulden komen nu eenmaal met een last die je schouders behoorlijk naar beneden drukken. Je kan jezelf er ongemakkelijk onder voelen of zelfs ervoor schamen, maar onthoud: jij bent de speler in een keihard spel van overheden en multinationals, publieke opinie en niet aflatende druk om mee te moeten doen.
Stap 2: Focus je op 1 schuld
Ook ik heb schulden gehad. Genoeg schulden. In het begin van het eigen opgestelde afbetalingssysteem, betaalde ik aan iedere schuld een klein beetje. Met als resultaat: geen resultaat. Door kosten en rente werden de hoofdsommen niet minder en de cumulatieve schulden alleen maar groter.
Als je meerdere schulden hebt, pik er dan 1 uit waar je je volledig op focust om af te lossen. Ik raad je aan om de schuld met de hoogste rente eerst te betalen. Op termijn bespaar je zo het meeste geld, doordat je die rente niet meer hebt bij aflossing.
De andere schulden leg je apart en daarvoor stel je een brief op die je naar de schuldeiser stuurt. Kort, krachtig, zakelijk met een overzicht van je budget en waar je nu mee bezig bent. Daarnaast een geschatte datum waarvan jij denkt naar alle redelijkheid te kunnen beginnen met hun opeisbare schuld en het verzoek tot die datum hun boetes en rente op te schorten. Je zult verbaasd staan hoeveel schuldeisers bereid zijn mee te werken bij het vooruitzicht dat jij je aan je verplichting houdt, zonder extra kosten voor manuren en materialen om jou achter je broek te zitten.
Natuurlijk is het helemaal aan jezelf welke je eerst aflost. Zit er een schuld tussen die echt zwaar op je weegt, waar je niet van slaapt, die je moraal in de war schopt; begin daar dan eerst aan. Een opgeruimde geest is op de lange termijn het meest noodzakelijke gereedschap dat je nodig hebt.
Door je mindset rond schulden te veranderen, neem je de controle weer terug voor jezelf. In plaats van naar de hele berg te kijken, kijk je naar de hoopjes die die berg vormen. Breek alles in categorieën en die categorieën weer in losse posten.
- Ziektekosten: Achterstallige premie, eigen risico, eigen bijdrage (vergeet niet dat dit 2 verschillende dingen zijn, dat risico en die bijdrage)
- Leningen: persoonlijke lening van de bank, auto, vakantie, schoolgeld, nieuwe keuken, verhuizing, studie financiering/leningstelsel
- Doorlopend krediet: Postorderbedrijven, banken (ook toestemming om rood te staan is een doorlopend krediet).
- Achterstallige betalingen vaste lasten: Energie, huur/hypotheek, communicatie
- Belastingdienst
- Schulden bij familie en vrienden
Pak dan 1 van de categorieën om mee te starten. Pak daaruit weer 1 rekening, lening, kortom: schuld. Al het geld dat je eraan kan spenderen, maak je daarnaar over tot het betaald is. Daarna de volgende rekening, schuld in dezelfde categorie. Dat geeft overzicht en rust. Je bent helemaal goed bezig en daar mag je trots op zijn.
Stap 3; Prioriteiten
Als je probeert te sparen voor een comfortabele oude dag, je schulden, reizen en een nieuwe woning volgend jaar, wens ik je een prettige wedstrijd. Die ga je niet winnen. Je zult jezelf over de kop werken en er al helemaal niet gelukkiger van worden.
Je zal echt prioriteiten moeten stellen om iets voor elkaar te krijgen wat er op je verlanglijstje staat. Zoek een financiële prioriteit en hou je daaraan. Stel jezelf een specifiek doel en geef niet op totdat je het bereikt hebt. Als je vandaag nog gaat beginnen met het aflossen van je schulden, maak dan eerst een tijdlijn waarin je in alle redelijkheid schuldenvrij kan zijn.
Stap 4: Genereer meer inkomen
Meer inkomen helpt je goed op weg naar je doel, ongeacht je huidige budget. Recent voorbeeld van mij: door een vakantiebaan de afgelopen zomer heb ik een doorlopend krediet 3 jaar eerder dan gepland in 1 x afgelost en een tweedehands autootje gekocht, zonder daarvoor ook maar €1,00 te hoeven lenen.
Je kan dus een bijbaan nemen, een opslag vragen en flink in je uitgaven snijden, spullen verkopen of van je hobby geld maken online. Er zijn plenty mogelijkheden, waarvan ik je graag op de hoogte houd. Hou bij wat je aan extra binnenkrijgt of overhoudt en maak het tot op de cent over aan de schuld die je op dat moment aflost. Je had het extra’s vorige maand niet, dus mis je het extra’s in je huidige dagelijks leven ook niet. Tenzij je, net als ik, stopt met roken om €140,00 per maand over te houden. Dat is even op de kaken bijten, maar nogmaals: jij kán dit.
Stap 5 Iets afgelost? Herhaal
We kunnen wel stellen dat we tot de conclusie gekomen zijn dat schulden aflossen tijd, energie, de juiste mindset en offers vergt. Ongeacht je budget.
Nadat je vandaag, na het lezen van dit artikel en de aanmelding op de besloten Facebookgroep voor de broodnodige support, een tijdlijn hebt gemaakt en 1 dringende schuld hebt uitgepikt om mee te starten, is 1 ding het allerbelangrijkst: houd vol.
Ik kan niet genoeg benadrukken dat het belangrijk is stukje bij beetje te werken aan de aflossing van schulden. Als je grote bedragen in 1x kan aflossen: super. Kan je kleine bedragen ban €10,00 missen en niet meer: ook super. Echt. Je bent namelijk constructief met het herpakken van de controle over je eigen financiën bezig en dat telt. Dat telt zwaar. Voor je eigenwaarde, je geestelijke gesteldheid en de broodnodige rust om zonder schuldgevoel zo nu en dan eens ongegeneerd te genieten van het leven. Ook dat hoeft helemaal niet duur te zijn, maar je moet er wel ruimte voor jezelf in hebben.
Begin vandaag nog. Je hoeft morgen die berg niet over te zijn. Probeer het stapje voor stapje reëel te maken voor jezelf en kijk waar het je naartoe leidt. Start met het zien van geld als een stuk gereedschap en niet als je vijandig element. Sta toe dat dit gereedschap jouw financiële pad vrijmaakt van beren die in je weg staan om te doen waar we eigenlijk voor gemaakt zijn: Lekker Leven.
Geef niet op. Geloof in jezelf.
Budget Diva Magazine staat voor controle terugkrijgen over je eigen financiën, je machtig en krachtig naar geld voelen in plaats van angstig. Meer te verdienen, meer te sparen en dus ook meer te leven. Geloof me: ik ben budget coach geworden door mijn haat/liefde verhouding met geld en de sterke behoefte die draak te verslaan.
Maak er weer een mooie dag van!
~Emmy
Budget Diva
